La adquisición de tarjetas de pago está surgiendo como flujo de ingresos potencialmente elevado para aquellos protagonistas que comprenden bien el modelo comercial.
Durante los años 90, toda la actividad parecía centrarse en la emisión de tarjetas. Sin embargo, al entrar en el siglo XXI, el desarrollo y la introducción de las normas EMV (los estándares internacionales de tarjetas con Chip y PIN desarrollados por Europay, MasterCard y Visa) y la aparición de Internet nos llevaron a un nuevo nivel de intereses en el potencial de la adquisición de tarjetas.
Estrategia de adquisición
Las directivas de tarjetas de pago dentro del marco de tarjetas de la Zona Única de Pagos para el Euro (SEPA) están suprimiendo ahora las barreras históricas al desarrollo de un negocio verdaderamente paneuropeo. Impulsar el crecimiento internacional y asegurar nuevos ingresos internacionales a partir de un negocio anterior de adquisición exclusivamente nacional requiere una comprensión exhaustiva del funcionamiento actual de la cadena de valor en su propio mercado para, después, reproducir el modelo para cada uno de sus mercados previstos.
¿De qué forma puede ayudar Accourt?
En Accourt, le ayudamos a garantizar su comprensión absoluta de los diversos componentes de la cadena de valor de la adquisición, su forma de interactuar, los costes atribuidos a cada uno de ellos y los flujos de ingresos que se pueden dirigir hacia sus pérdidas y ganancias.
Adquirentes
Los adquirentes se emiten con una licencia de programa que les capacita para contratar directamente con los comercios o proveedores de servicios. Históricamente, las licencias de programas de tarjetas internacionales operaban por país, lo que tenía en cuenta únicamente el desarrollo de protagonistas nacionales dentro de cada mercado. Debido a la presión del sector de las líneas aéreas, se modificaron las licencias para permitir la adquisición internacional. La consecuencia de ello fue la introducción de un procesamiento multidivisas. Dentro de la Unión Europea, las licencias se modificaron aún más para permitir al titular de cualquier licencia individual dentro de la UE operar con eficacia en cualquier estado miembro. Las directivas para las tarjetas de pago de la Zona Única de Pagos para el Euro (SEPA) también están suprimiendo numerosas barreras históricas para establecer un negocio de adquisición verdaderamente paneuropeo.
Estos cambios representan oportunidades de expansión empresarial.
¿De qué forma puede ayudar Accourt?
Mientras el tener una licencia para operar en Europa permite a un adquirente firmar contratos transfronterizos de pagos con tarjetas, para lograr los objetivos de crecimiento internacional se requiere una comprensión detallada de los mercados previstos y de cómo se ofrecen los diversos componentes de la cadena de valor en cada uno de los aspectos (intermediarios, procesamiento, adquisición). Sólo así se garantizará que se active cualquier propuesta en el mercado, que resulte atractiva y que pueda lograr el aumento de ingresos requerido. En Accourt trabajaremos con usted para ayudarle a identificar sus oportunidades de adquisición – y las estrategias para alcanzarlas.
Intermediarios
La captura de datos de tarjetas o el procesamiento de transacciones ha avanzado de forma significativa desde los días del procesamiento de papel multicopia o comprobantes de pago. Desde la introducción de los terminales de captura de datos y autorización electrónica a principios de los años 80, la tecnología ha seguido evolucionando, añadiendo nuevos elementos y flujos de ingresos a la cadena de valor, incluyendo centros de sondeo (de terminales), proveedores de terminales, sistemas de Punto de Venta integrados propiedad del comercio o proveedor de servicio, terminales de propiedad de bancos y software para pedidos por correo.
La aparición del Internet también ha supuesto la introducción de un segmento totalmente nuevo: Proveedores de Servicios de Pago (PSPs), sistemas 3-D Secure y proveedores especialistas en prevención del fraude 'Tarjeta no Presente' (CNP).
¿Qué es un intermediario?
Un intermediario es cualquier componente que captura datos de transacción por los que o bien se paga una cuota de servicio o bien una cuota de transacción individual (o integrada) dentro de una Cuota de Servicios para Comerciantes (MSC) separada. Algunos bancos tienen sus propios intermediarios, mientras otros confían en el sector independiente para que les presten estos servicios en colaboración con el banco o simplemente para que actúen como vendedor certificado.
Los intermediarios también pueden facilitar el acceso a métodos alternativos de pago además de Visa y MasterCard - por ejemplo ELV en Alemania e IDEAL en los Países Bajos. Si se combinan, éstos pueden constituir una oferta completa.
¿De qué forma puede ayudar Accourt?
En Accourt trabajaremos con usted en el desarrollo de la estrategia de intermediario que le resulte más conveniente. Identificaremos a los colaboradores más adecuados para usted, le facilitaremos presentaciones a nivel de la dirección, y le ayudaremos a confeccionar la oferta que más se ajuste a sus necesidades, tanto utilizando sus propias marcas (según acuerdo de marca blanca) como mediante una política de colaboración independiente.
Procesadores
Una vez capturados los datos de la tarjeta, éstos deben enviarse a las principales redes de programas internacionales de tarjetas. Los datos deben convertirse desde el terminal interno (específico del país) que se utilice o del protocolo de captura de tarjetas que se haya utilizado a las normas de mensaje ISO 8583 de Visa y MasterCard. Deben aplicarse marcas de reembolso intercambiario y validarse la integridad de los datos, garantizando que todos los campos obligatorios, condicionales y optativos se completen correctamente.
Mantener el cumplimiento normativo de los requisitos de procesamiento de Visa y MasterCard es una inversión importante – deben planificarse e implementarse las emisiones obligatorias de los programas de tarjetas dos veces al año. Algunos procesadores manejan plataformas de procesamiento multidivisas. Y algunos procesadores también pueden ofrecer instrucciones en varios idiomas.
¿De qué forma puede ayudar Accourt?
Un gran número de bancos adquirentes ha dejado de gestionar su propia plataforma interna de procesamiento. Algunos contratan el servicio a otros procesadores, otros crean nuevas entidades comerciales o crean empresas conjuntas con procesadores para realizar sus negocios de adquisición. Cada uno de estos modelos tiene ventajas y desventajas. Ciertamente, dentro de Europa siempre es importante comprender las necesidades locales de un mercado. El procesamiento de tarjetas de débito también tiene diferencias significativas con respecto al procesamiento de tarjetas de crédito, dado el número de dependencias implicadas en la gestión de cuentas corrientes. En Accourt trabajaremos con usted en el desarrollo de la estrategia de procesamiento que resulte más conveniente para su negocio, tanto internamente como a través de terceros.
DCC / CPC (Cambio de divisa dinámico)
La Conversión Dinámica de Moneda (o moneda preferida de los titulares de tarjetas) es el proceso mediante el cual el titular de una tarjeta puede firmar por una cantidad total que aparece en la moneda de su país al comprar bienes o pagar por servicios en el extranjero. El cálculo del tipo de cambio y la comisión de cambio de moneda extranjera es aplicado por el adquirente (o el servicio asociado que haya designado) antes de enviarse al emisor.
Tradicionalmente la transacción era transmitida por el adquirente aún en la moneda original, y era el emisor quien convertía dichas transacciones de moneda “extranjera” o no nacional antes de anotarlas en la cuenta del titular de la tarjeta. Por lo tanto, el emisor se beneficiaba aplicando una tasa forex y/o de conversión. Con la DCC/CPC, las tasas forex y/o de conversión se revierten en ingresos para el adquirente.
En los inicios de su introducción, se desarrollaron diversas prácticas cuestionables en el mercado debido a la falta de normas operativas por parte de los programas de tarjetas. Entre las más destacables está la imposición de las transacciones DCC/CPC sin que el cliente tenga elección, y la no revelación del tipo de conversión forex y de cualquier recargo aplicado.
Tras una amplia consulta, la DCC/CPC está ahora estrictamente regulada por los programas internacionales de tarjetas, y la propuesta – si se procesa correctamente – es considerada un valioso servicio por la mayoría de titulares de tarjetas, en especial por los que tienen que administrar un presupuesto.
Ciertamente, desde la perspectiva de la adquisición, la propuesta de la DCC/CPC puede proporcionar una línea de ingresos completamente nueva si se despliega de forma eficaz en comercios o proveedores de servicios extranjeros conocidos de gran volumen, tales como hoteles, restaurantes e instalaciones turísticas.
Tal como las líneas de ingresos existentes de un emisor y las comisiones del titular de la tarjeta podrían necesitar una revisión y una actualización para mitigar la pérdida de cualquier ingreso en forex, del mismo modo, sería necesario introducir nuevas comisiones para reflejar correctamente la propuesta de valor.
¿De qué forma puede ayudar Accourt?
En Accourt tenemos un extenso conocimiento sobre cómo hacer que las propuestas de la DCC/CPC funcionen de forma eficaz. Trabajaremos con usted en la definición de las oportunidades y/o amenazas que presente el servicio. Podemos garantizarle que va a realizarse el nivel correcto de análisis y que después se utilizará para identificar las monedas requeridas y situarlas según las localizaciones existentes más adecuadas y/o los posibles nuevos segmentos comerciales. Incluso si no realiza operaciones con capacidad multidivisas en la actualidad, identificaremos colaboradores potenciales, facilitaremos presentaciones de alto nivel y le ayudaremos a establecer una solución, desde la disposición de un terminal hasta el envío y liquidación al programa de tarjetas.